Краткое содержание
Покупка собственного дома или квартиры безусловно важна для каждого человека, однако для большинства российских граждан единственный выход – это брать жилье в ипотеку. В некоторых странах перед людьми не стоит вопроса – что выгоднее: ипотека или потребительский кредит? Ведь разница между процентами и сроком выплат достаточно велика. Но в России с этим обстоит иначе. Данная статья поможет вам понять разницу и принять ответственное и взвешенное решение насчет покупки жилья в кредит.
Основные плюсы и минусы и отличия потребительского кредита
Существенным недостатком потребительского кредита является его финансовая ограниченность. Дело в том, что нецелевой займ в банке может быть до 500 тысяч рублей. Ипотечный кредит дает возможность получить намного больше. Кроме того, кредит весьма ограничен по времени – 5-7 лет. А ипотечное кредитование можно выплачивать и в срок до 30 лет.
Однако потребительский кредит имеет в запасе много плюсов. Одно из них – это отсутствие обременения законом. При ипотечном кредите вы не вправе распоряжаться жильем так, как вам хочется. Например, сдавать его в аренду или продавать. Потребительский кредит позволяет делать все это и распоряжаться имуществом по своему усмотрению.
Плюс эта отличная возможность для тех, кто имеет большую часть средств за квартиру или просто хочет улучшить условия проживания. Например, если вы хотите продать собственную квартиру и купить жилье побольше. А потребительский кредит не имеет таких же требований к заемщику и выплатить его будет немного проще.
Что лучше?
В этом споре стоит рассмотреть банковские условия и оценить собственные финансовые возможности. Тогда решение придет к вам незамедлительно.
Чтобы оформить обычный кредит, банку достаточно рассмотреть только платежеспособность и состоятельность заемщика. Для ипотеки требуется гораздо больше усилий, как со стороны клиента, так и со стороны кредитора. Банку требуется проверить и объект, на который заемщик берет кредит, а также запросить справки о доходах. Важным фактором для решения банка является положительная кредитная история, наличие поручителя и залога. Конечно же, пакет документов при оформлении ипотеки будет намного больше, чем при заявке на стандартный потребительский кредит.
При оформлении обычного кредита от заемщика требуется только положительная кредитная история и наличие рабочего места. Плюс банки незамедлительно принимают решение о кредитовании. В случае с ипотекой время ожидания может затянуться от одного до пяти рабочих дней. Кроме того, банки более насторожено относятся к ипотечным заемщикам и вынуждены соблюдение определенных условий, таких как неимение заявок в других банках, хорошее здоровье, отсутствие иждивенцев и другие факторы.
Процентная ставка
Обычно при выборе «что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?» речь идет о размере процентной ставки. В данный момент она варьируется в пределах от 15 до 22 процентов для потребительских кредитов и около 10-15 для ипотечного кредитования. И если считать общую сумму переплаты, то здесь возникают проблемы. Ведь срок ипотеки довольно большой и переплата выходит в 100% и более. В потребительском кредите она составляет около 50%, а иногда и ниже. Так что говоря об ипотечном кредитовании клиент банка сталкивается с большим процентом общей переплаты, а при получении потребительского кредита он вынужден платить повышенный процент.
Дополнительные расходы
Так кредит или ипотека на жилье? Что лучше? У любой крупной покупки, а особенно в кредит, имеются дополнительные расходы. В случае с жильем человек получит выплаты по страховке, надобность в поиске и оплате риелтора и прочими платежами, связанными с будущим жильем.
Итак, первый значительный расход – это страховка квартиры. Обычно она уже включена в сумму ипотеки и составляет несколько процентов от стоимости жилья. Она также является обязательным правилом выдачи займов на приобретение имущества. В случае возникновения страхового случая кредитор получает компенсацию и не несет убытков. Здесь речь идет не только о залоговом объекте, но и о вашем здоровье и жизни. Страховка жизни при оформлении ипотеки необходима для расчета перед банковским учреждением, а не для покрытия морального ущерба вашим близким и родственникам.
Второй расход, который несет заемщик, это – оценка залогового имущества. Он также является обязательным, однако оплата лежит целиком на клиенте и эта сумма не включена в общий счет по ипотеке.
Кроме того, заемщику придется доплатить и за другие документы для оформления ипотеки. При получении обычного потребительского кредита все эти расходы не являются обязательными. Поэтому можно сделать вывод, что оформление и сопутствующие расходы при обычном кредите не существенны и оплачивать их нет такой необходимости, как в случае ипотечного кредитования.
Условия и специальные предложения по кредитам в банке
Самым лучшим условием по ипотечному кредитованию является то, что часть выплат по ипотеке можно вернуть с помощью государственной программы налогового вычета. Поэтому если вы хотите получить существенный налоговый вычет, то вопроса: «что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру?» просто не возникает. Кроме того, с помощью ипотечного кредитования можно обналичить материнский капитал.
Однако банк в этом случае ставит конкретные ограниченные условия на приобретение недвижимости. Вы не сможете выкупить неликвидную недвижимость, а также некоторые дома на вторичном и первичном рынке. Особое влияние на решение банка является квартирное прошлое или репутация застройщика. То есть, если кредитора что-либо не устроит в ваших документах, то можно получить отказ.
Соответственно, при получении потребительского кредита у банка возникает намного меньше требований, но и выплат вы не получите.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод – выбирайте вид кредитования по собственным нуждам. Если срочно нужна небольшая сумма для улучшения жилищных условий или вы больше не можете копить деньги на жилье – выбирайте потребительский кредит. При наличии первоначального взноса и совершенного отсутствия недвижимости – можно выбрать ипотечное кредитования. Таким образом, при вопрзникновении вопроса “что лучше – ипотека или кредит на покупку жилья” – решение можно принять только самостоятельно.
