Почему банки отказывают в кредите?

Очень часто банки привлекают новых клиентов, обещая быстрое и простое оформление займов на любые нужды. Невзирая на это деньги могут получить не все. Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Существует множество причин, которые могут послужить поводом для отклонения заявки.

Что необходимо для получения кредита

 

Решившись на оформление потребительского или автомобильного кредита, ипотеки и т.д., торопиться подать заявку в банк не стоит. Первое, что следует сделать перед подачей заявления – скрупулезно ознакомиться со всеми стандартными требованиями кредитного учреждения:

• Гражданство. Предполагаемый заемщик обязан быть гражданином России;
• Территория проживания. Клиент должен проживать в районе, который охватывается мониторингом банка;
• Трудовой стаж. Минимальный трудовой стаж заемщика должен равняться году, стаж на последнем рабочем месте – от 3 до 6 месяцев;
• Возраст. Минимальный возраст претендующего на получение займа – 21 года, максимальный – 70 лет на время завершения кредитного договора. На практике заимодатели предпочитают работать с лицами, возраст которых 25-50 лет, так как именно они являются самой надежной категорией населения;
• Платежеспособность. Данное требование является основным, так как большинство банков отказываются сотрудничать с клиентами, чей уровень доходов ниже среднего. Естественно, все зависит от конкретного кредитного учреждения, но при низкой платежеспособности особо рассчитывать на выплату не стоит.

Проверкой указанных в заявлении данных занимается специальная скоринговая программа. Если она находит несоответствие или ошибку в предоставленной анкете, заемщик автоматически получает отказ.

Предлоги отклонения заявки на первом этапе

Проверка заемщика банком производится в несколько этапов. Основные причины отказа в займе на первом этапе могут быть следующие:

• Недостоверность предоставленных данных;
• Плохая кредитная история.

Вся информация, которая указывается в анкете, в обязательном порядке проверяется. Если потенциальный клиент приукрасил данные о себе, банк это с легкостью вычислит. Итогом станет моментальный отказ в предоставлении выплат. Кроме того, серьезно пострадает кредитная история «мошенника». Поэтому очень важно писать только правду.

Что касается непосредственно кредитной истории, то ее плохое состояние – один из самых распространенных предлогов отклонения заявок. В КИ описываются отношения клиента с банками за последние пятнадцать лет. Даже самое незначительное нарушение условий предыдущего договора может поставить крест на возможности получения кредита. В подобной ситуации клиент сможет рассчитывать только на ссуду на невыгодных условиях (колоссальный процент и комиссия).

Почему отказывают в кредите во всех банках, если клиент полностью уверен в отсутствии огрехов? В такой ситуации лучше всего самостоятельно проверить свою кредитную историю. Нередко случается, что ошибка происходит по вине заимодателя или даже компьютерной программы, выставившей неправильные оценки за пункты проверки.

Низкий уровень платежеспособности как причина для отказа

Ранее упоминалось, что главным предлогом для отказа в выплатах является низкий уровень платежеспособности. Какие сведения могут смутить заимодателя?

Поводом для отклонения заявления может послужить:

• Невысокий уровень доходов. Максимальная долговая нагрузка может равняться половине всего дохода клиента, но достаточно часто банки понижают эту границу до 30 процентов. К примеру, если доход заемщика составляет 20 000 рублей в месяц, а определенные банком (исходя из заявления) ежемесячные выплаты будут превышать установленный в банке предельно допустимый процент, в кредите незамедлительно откажут;
• Не предоставленная справка с рабочего места (форма – 2-НДФЛ);
• То, что заемщик является нетрудоустроенным. Если клиент безработный, часто меняет места работы или его рабочий стаж не отвечает стандартным требованиям кредитного учреждения, банк отклонит заявку;
• Профессия заемщика связана с риском для жизни. Кредиты не предоставляются работникам МЧС, Министерства обороны, МВД, служб охраны и пожарной службы. Представители данных профессий ежедневно подвергают свою жизнь опасности. В случае их смерти или утраты ими трудоспособности заимодатель понесет финансовый ущерб. Но если клиент соглашается застраховать здоровье и жизнь, данный повод не может стать препятствием для получения кредита;
• Профессия заемщика невостребованная. Если клиент потеряет рабочее место, поиски нового займут слишком много времени. Поэтому банк не торопиться давать кредиты специалистам узкого профиля;
• Отсутствие собственности. В ссуде откажут, если у клиента нет никакого имущества, которое банк сможет изъять при возникновении форс-мажорной ситуации (невозможности или нежелании клиента выплачивать долг);
• Превышающие норму расходы заемщика. Банк проверяет как доходы потенциального клиента, так и его расходы, а потом на основе этих данных принимает решение.

Отказ в ссуде лицам с хорошей КИ

Почему в банке отказывают в кредите, если потенциальный заемщик обладает приличной кредитной историей?

Банк отклонит запрос о предоставлении займа в случае, когда на клиенте «висит» солидная долговая нагрузка. К примеру, он пользуется несколькими кредитными картами или уже выплачивает ссуду в другом банке. Даже если заемщик не снимает деньги с кредиток, но их лимит существенный, он может воспользоваться этими картами для погашения новой ссуды. Для банка это стоп-сигнал.

Людей часто подкупает реклама банков, в которой сообщается, что любая сумма предоставляется на любые цели. На самом деле все не так просто: если заемщик указывает несообразную цель получения займа (например, погашение уже имеющегося кредита в другом банке), ему ответят «нет».

Гарантированный отказ также получат:

• Лица, чьи родственники имеют не лучшую КИ. Кредитное учреждение автоматически причисляет таких заемщиков к рискованным клиентам;
• Лица мужского пола, которые могут попасть под призыв. Если в военном билете или дополнительном свидетельстве ничего не сказано об отсрочке службы, заемщика могут забрать в армию на несколько лет, а банку это не выгодно;
• Лица, у которых отсутствует стационарный телефон;
• Судимые лица (даже если судимость была снята).

Отклонение заявок индивидуальных предпринимателей

Почему банки отказывают в кредите ИП, ведь именно индивидуальные предприниматели особо заинтересованы в быстром погашении долга?

Для банка основным показателем является платежеспособность клиента. Естественно, предприниматель предъявляет заимодателю справку о доходах, однако проверить реальный месячный доход такого клиента банку достаточно сложно.

Кредитные учреждения не любят рисковать. Частный бизнес, в принципе, считается рискованным родом деятельности: предприниматель в любой момент может потерять все, и ему нечем будет выплачивать долг. Даже если клиент имеет счет в кредитном учреждении, и такой счет банк сможет изъять в случае неуплаты ссуды, это не значит, что заемщик не начнет заранее выводить свои деньги. В подобном случае банк склонен больше доверять наемным работникам: если рабочего увольняют, он занимается поисками нового места, и в конечном итоге находит его. С ИП все сложнее.

Традиционный повод для отказа – плохая КИ. В особых случаях физическим лицам могут дать новый кредит, даже если погашение предыдущего было проблемным. Предпринимателям рассчитывать на подобное решение банка не стоит.

Есть и другая сторона медали – слишком хорошая кредитная история. Если индивидуальный предприниматель погасил кредит досрочно, то он, скорее всего, не получит ссуду – банку это невыгодно.

Причины весомые, однако, если клиент способен предоставить залог, то он гарантированно получит кредит.

Как узнать причину отказа

Многие задаются вопросом, почему банк отказывает в кредите без объяснения. На самом деле это достаточно распространенная практика среди таких учреждений.

Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» освобождает заимодателя от предоставления подробных объяснений потенциальным клиентам.

Однако в Бюро кредитных историй информация хранится в течение пятнадцати лет. Подав письменный запрос в БКИ, можно узнать настоящую причину отклонения заявки. Первое обращение бесплатное, повторный запрос будет стоить 50-1200 рублей.

 

Распространенные причины отказа в видео далее: