Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Одной из самых актуальных тем на сегодняшний день является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Особая популярность данной банковской услуги обусловлена рядом факторов, возникших в результате ухудшения экономического состояния страны. Доход населения стал меньше, процентные ставки по ссудам возросли, при этом все еще существует потребность в получении дополнительных финансов.

Причины и методы рефинансирования

Под рефинансированием подразумевается получение нового кредита на максимально подходящих для клиента условиях. Существует множество причин, которые побуждают заемщиков обращаться к данной услуге, предоставляемой кредитным учреждением:

• Слишком высокие проценты по кредиту;
• Короткий срок кредита;
• Падение курса рубля;
• Погашение ссуд в нескольких кредитных учреждениях.

Исходя из причины, применяется определенный метод рефинансирования.

Если процентная ставка по займу слишком высока для клиента, он может обратиться в другую банковскую организацию, где ставка вполне соответствует его финансовым возможностям, или вообще отсутствует. Благодаря такому шагу заемщик сможет сократить сумму ежемесячного платежа, что приумножит его шансы погасить долг без просрочек. Данная процедура является экономически рациональной, если новая процентная ставка будет ниже реальной на 4-5 процентов.

Обычно, если клиент берет кредит, которому свойствен небольшой срок погашения, ежемесячный платеж составляет крупную сумму денег. Благодаря рефинансированию заемщик может получить ссуду с более длительным сроком выплаты. Это повлечет за собой снижение кредитной нагрузки и суммы платежа в месяц.

Падение курса рубля серьезно сказалось на платежеспособности клиентов, взявших кредит в долларах или евро. Количество просрочек существенно возросло, что пагубно отразилось на кредитной истории многих людей. Для урегулирования ситуации банки предложили таким клиентам сменить валюту на отечественную денежную единицу. С этой целью заемщикам выдавали новые ссуды в рублях, позволившие погасить действующие долги.

Нередко к услуге обращаются, чтобы закрыть долги в нескольких финансовых организациях, при этом остаться клиентом банка, принимающего решение о рефинансировании. Это делается для удобства, так как выплачивать заем по одному договору намного проще.

Самые распространенные причины возникновения просрочки

Во время подачи заявки клиент всегда доволен условиями: сроком ссуды, процентной ставкой, размером ежемесячных выплат. Однако со временем у заемщика могут возникнуть непредвиденные проблемы и трудности, которые отрицательно влияют на его кредитную историю.

Наиболее распространенными причинами возникновения задолженностей являются:

• Снижение платежеспособности заемщика и его семьи (потеря рабочего места, болезнь самого клиента или кого-то из его родных и т. п.);
• Необходимость длительного отъезда;
• Служба в армии.

Если заемщик не в состоянии своевременно платить по счетам, ему следует обратиться в финансовую организацию для реструктуризации долга. Это позволит на некоторое время понизить сумму выплаты в месяц и не допустить появления задолженности. Клиент, который пренебрегает данной рекомендацией, может быть привлечен к уголовной ответственности.

В ситуации, когда новые условия не подходят заемщику, его единственный выход – поиск другого кредитного учреждения, которое готово сделать рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками. Следует напомнить, что данную услугу может оказать банк, в котором клиент брал ссуду.

Требования к клиенту

Требования к заемщику чаще всего обусловлены состоянием кредитной истории. Если потенциальный клиент задержал всего пару платежей, то это одно. Совсем другое дело – это задолженности по ссудам в нескольких банках.

В первой ситуации заемщик, вероятно, получит положительный ответ от финансового учреждения. Достаточно будет убедить служащего банка в рациональности предоставления ему такой услуги, и передать кредитному инспектору все необходимые бумаги. Во второй ситуации получить одобрение организации на выдачу ссуды неблагонадежному клиенту практически нереально.

Именно поэтому перед тем, как отправиться в банк для оформления рефинансирования, стоит заняться изучением своей кредитной истории. У любого гражданина Российской Федерации есть возможность заказать сведения о ней. Раз в год информация предоставляется бесплатно.

В кредитной истории фиксируется:

• Общее число ссуд;
• Сумма открытых кредитов (с кредитками);
• Даты просрочек и их размеры;
• Количество невыплат;
• Количество заявок на взятие ссуды;
• Число заявок на рефинансирование.

В справку заносятся все аспекты сотрудничества клиента и заимодателя. Также в ней указываются долги по коммунальным платежам, за услуги связи и т. п.

Случается, что в кредитную историю вкрадываются ошибки. Оспорить их можно посредством обращения в суд и предоставления необходимых доказательств. Если суд признает правоту клиента, неправдивые сведения исключаются из истории.

Оценка возможности получения рефинансирования

После того, как кредитная история внимательно изучена, стоит здраво оценить шансы на положительный ответ банка по поводу рефинансирования.

Если клиент добросовестно выплачивает несколько несущественных ссуд в разных финансовых организациях, и у него появилось желание соединить их, ему следует остановить выбор на крупном федеральном кредитном учреждении.

В случае, когда за заемщиком значатся просрочки, обращение в популярный банк является нецелесообразным. Все потому, что такие организации одобряют заявки клиентов исключительно с положительной кредитной историей. Что делать, если клиент далек от идеала? Отличным решением станет подача заявки в учреждения местного или регионального уровня – они рады любому клиенту, готовы войти в положение, предоставить заем на максимально выгодных условиях.

Чтобы приумножить шансы на получение рефинансирования ссуды с задолженностью, клиент в обязательном порядке должен предоставить кредитному инспектору подтверждения платежеспособности:

• Информацию о доходах, сообщающую о возросшей заработной плате;
• Документы на владение ценным имуществом (документы на квартиру, автомобиль);
• Бумаги, подтверждающие выкуп закладной (если ссуда бралась на приобретение дома, и недвижимость оформлялась в собственность клиента);
• Справка о получении дополнительных финансов;
• Представление созаемщика с положительной кредитной историей или с хорошей платежеспособностью.

Каждую заявку учреждение оценивает индивидуально. Если кредитная история клиента оставляет желать лучшего, но его ежемесячный доход значительно возрос и дает возможность погасить долги, то банк, скорее всего, одобрит перекредитование.

Перед подачей прошения о рефинансировании, чтобы доказать инспектору свою платежеспособность, заемщик должен постараться своевременно погашать ежемесячные долги уже имеющихся займов. Это станет показателем его «перевоспитания» и гарантией благонадежности.

В случае, когда заемщик придет в финансовую организацию с большим количеством непогашенных задолженностей и без гарантий, то ему не стоит рассчитывать на помощь – рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей в данной ситуации будет отклонено.

Единственным вариантом станет признание себя банкротом. Однако, опираясь на принятый в РФ закон о банкротстве, стоит помнить, что существует риск полностью лишиться всего нажитого имущества. Кроме того, человек больше не сможет получить ни один кредит, так как банки не любят рисковать.

 

В завершение стоит сказать, что лучше не дожидаться того момента, когда придется обращаться в банк для получения перекредитования. Если по каким-то причинам у клиента возникают трудности при погашении долга (потеря рабочего места, затяжная болезнь, длительный отъезд), то ему следует обратиться в финансовую организацию и подать прошение об отсрочке выплат.

Также необходимо помнить о страховых случаях. Если клиент позаботился об оформлении страховки и своевременно ее выплачивал, то во время наступления обусловленной договором ситуации, страховая компания будет обязана покрыть заем. Если же страховщик отказывается от своих обязательств при очевидном наступлении страхового случая, клиенту нужно отправиться в суд. Благодаря такому решению он освободится от обязательств перед кредитной организацией.